ЦИФРОВІЗАЦІЯФІНАНСОВОГОСЕКТОРУТАЇЇВПЛИВНАЕФЕКТИВНІСТЬРИНКОВИХПРОЦЕСІВ

Abstract

У статті досліджено цифровізацію фінансового сектору як ключовий чинник підвищення ефективності ринкових процесів та розширення фінансової інклюзії. Узагальнено теоретичні підходи до розуміння фінансових інноваційі FinTech як деструктивних технологій, що знижують транзакційні витрати, інформаційну асиметрію та посилюють конкуренцію на фінансових ринках. Показано, що впровадження цифрових платформ, алгоритмічного кредитування, миттєвих платежів, відкритого банкінгу та необанків сприяє кастомізаці їфінансови хпродуктів, підвищенню прозорості ціноутворення й оптимізації розподілу ресурсів між заощадниками та позичальниками. Окрему увагу приділено впливу цифрових фінансів на фінансову інклюзію, зокрема на залучення мешканці ввіддалених територій, соціально вразливих груп і малого бізнесу до формального фінансового сектору. На основі аналізу сучасног оукраїнського досвіду розкрито роль цифрових рішень (онлайн-банкінг, BankID НБУ, «Дія», ініціатива «Power Banking», розвиток Monobank) у забезпеченністі й костіфінансової системи в умовах повномасштабної війни та масових переміщень населення. Охарактеризовано євроінтеграційний та інституційний виміри цифровізації: імплементацію підходів PSD2 та відкритого банкінгу, вплив стратегій НБУіНКЦПФР, підтримку з боку ЄС, Світового банку, IFC. Виокремлено ключові ризики цифрових фінансів – посилення цифрової нерівності, кіберзагрози, проблеми захисту даних та відставання регуляторної бази. Обґрунтовано, що проактивна цифровізація фінансового сектору за умови адаптивного регулювання, розвитку фінансової грамотності та зміцнення кіберстійкості стає необхідною передумовою конкурентоспроможності, інклюзивного розвитку й повоєнного відновлення економіки України

The article examines the digitalization of the financial sector as a key factor in increasing the efficiency of market processes and expanding financial inclusion. Theoretical approaches to understanding financial innovations and FinTech as disruptive technologies that reduce transaction costs and information asymmetry and strengthen competition in financial markets are summarized. It is shown that the introduction of digital platforms, algorithmic lending, instant payments, open banking and neobanks contributes to the customization of financial products, greater transparency of pricing and optimization of resource allocation between savers and borrowers. Special attention is paid to the impact of digital finance on financial inclusion, in particular on the integration of residents of remote areas, socially vulnerable groups and small businesses into the formal financial sector. Based on an analysis of the current Ukrainian experience, the article reveals the role of digital solutions (online banking, NBU BankID, Diia app, the “Power Banking” initiative, the development of Monobank) in ensuring the resilience of the financial system under conditions of full-scale war and mass population displacement. The European integration and institutional dimensions of digitalization are characterized, including the implementation of PSD2 and open banking approaches, the influence of NBU and NSSMC strategies, and the support provided by the EU, the World Bank and IFC. The key risks of digital finance are highlighted, such as growing digital inequality, cyberthreats, data protection issues and lagging regulatory frameworks. It is substantiated that proactive digitalization of the financial sector, under conditions of adaptive regulation, development of financial literacy and strengthening of cyber-resilience, becomes a necessary precondition for competitiveness, inclusive development and post-war recovery of Ukraine’s economy.